近年来，由于随存随取、门槛低、流动性高、低风险等优点，货基宝宝类理财产品成为了投资者零钱理财的最优选择。然而，如今，宝宝类理财产品的平均年化收益率相比2018年初已跌去一般，渐渐丧失了对投资者的吸引力。
与此同时，虽然银行T+0理财产品的平均收益率也下降了不少，但是和货基宝宝类理财产品相比仍然具有较大的收益优势。而且银行T+0理财产品不仅可以随存随取还是当天起息、支持大额赎回实时到账，这些都比货基宝宝类理财产品更有优势。
融360大数据研究院监测数据显示，2018年1月，互联网宝宝产品的平均收益率为4.33%。此后持续下跌，截至2019年10月，互联网宝宝产品的平均收益率为2.40%，收益率共下跌了193BP，几乎跌掉了一般。
市民葛女士告诉记者，过去10000元存在余额宝一天的收益能超过1元，现在连0.7元都拿不到。因此，她已经把大部分资金转出余额宝，改做定期理财，收益高出不少，不过流动性就差了点，要用钱的时候不能直接取出来。
同样面对余额宝收益下降烦恼的还有市民吴先生，和葛女士不同的是，他没有选择定期理财，而是投资了银行T+0理财产品，同样是随存随取的灵活理财，且收益相对余额宝高出不少。
确实如此，融360大数据研究院监测了18家银行发行的45只T+0理财产品，其中有27只为净值型产品，占比60%，18只为非净值型产品，占比40%。据悉，此次统计的银行T+0理财产品均面向普通个人投资者，不限区域，门槛在100万元以下。数据显示，11月13日，这45只银行T+0理财产品的平均收益率为3.27%。而11月4日至11月10日期间，宝宝理财产品的平均七日年化收益率仅为2.38%，比银行T+0理财产品的平均收益低了89BP，收益差距较大。
由此可见，虽然今年以来，银行T+0理财产品收益率也下降了不少，但是和货基宝宝类理财产品相比仍然具有较大的收益优势。
虽然银行T+0理财产品的收益相对货基宝宝类理财产品有较大优势，但收益不是投资者选择购买理财产品的唯一标准。必须提醒市民们的是，银行T+0理财产品和货基宝宝类理财产品相比，有优点也有缺点，投资者还是要根据自身需求选择最适合自己的理财方式，不要盲目追求收益。
首先，所谓银行T+0理财产品就是指投资者如果在工作日交易时段购买的话，当天就能起息。而货基宝宝类理财产品一般为T+1，即在工作日交易时段购买也要等到下一个工作日才会起息。这意味着，银行T+0理财产品比货基宝宝类理财产品起息更快，如果碰到周五或是节假日前夕购买，将多获得3-10天的收益。
其次，银行T+0理财产品支持大额资金赎回实时到账，即工作日交易时段支持不限额实时赎回，部分产品在非交易时段、非工作日也支持限额实时赎回，且额度超过5万元。而货币基金快速T+0赎回额度每天仅1万元，超出部分只能通过T+1赎回，碰到节假日资金就会延迟多天到账。所以银行T+0理财产品的资金使用起来会更加灵活，流动性更强。
银行T+0理财产品除了这两个优点，缺点也很明显。一是门槛较高，去年9月理财新规出台后，部分银行的“T+0”理财门槛降至1万元，但相比人人可买、0.01元或1元起购的货基宝宝类理财产品来说仍然很高。融360大数据研究院监测数据显示，在其统计的45只银行T+0理财产品中，有36只产品购买门槛为1万元，8只产品购买门槛为5万元，1只产品购买门槛为30万元。作为零钱理财来说，投资者往往购买金额不会过多，1万元的起购门槛仍然可能将大部分投资者拦在门外。
二是风险略高，货基宝宝类理财产品多为低风险，而银行T+0理财产品多为PR2或PR3风险等级，也就是“中低风险”或“中风险”。融360大数据研究院监测数据显示，在其统计的45只银行T+0理财产品中，PR1级、PR2级和PR3级理财产品分别有7只、38只和1只。不过目前，银行T+0理财产品还没有亏损的案例，即使是打破刚兑后会亏损的概率也不大，就算线理财产品也可以随时赎回。
三是首次购买需要面签，因为首次在一家银行购买理财产品是需要到银行网点做风险评估的。
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