前两天，我和大家聊了为什么要理财以及理财的正确姿势，没有看过的菜友可点击阅读《理财这么久，你真的明白理财的意义吗？》，《理财的正确姿势，99%的人都做不到》。
如果说这前两篇都是讲理财的“道”，那么今天第三篇自然而然要讲讲理财的“术”：到底该怎么理财。
说到要怎么理财，1000个人有1000种理财的方法。
有人只愿意买银行理财，有人就相信余额宝，还有人只定投基金，更有人就爱炒股。当然，更有一种人是什么火就买什么。
事实上，由于每个人的风险偏好、风险承受度、资产收入等情况都各不相同，单纯模仿上面这些“单一式”理财方法风险很大。
那么，问题来了：有没有一种普适性的理财方式，可以满足一般个人或家庭的理财需求呢？
01
好的理财方法长什么样
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假设你现在手上有10万元打算理财，现在有4个理财选项：
A.全部购买银行理财产品，年化收益5%；
B.全部购买P2P产品，年化收益9%；
C.全部拿去炒股，年化收益-20%―20%；
D.40%资金购买P2P，30%资金购买银行理财，20%资金定投基金，10%的资金购买保险
请问你会选择哪一个？
以前考试蒙答案的时候，有句话叫“三短一长选最长”，但在这里选择最长的那个答案并不是瞎蒙的，我们逐项来分析。
选项A的风险在于收益跑不过通胀，看似理财实则贬值；
选项B的风险在于担心平台爆雷，存在血本无归的可能性；
选项C的风险在于收益波动性极大，最终收益可能为负造成本金亏损。
那么选项D呢？70%的资金配置银行理财和P2P，能够保证大部分资金跑赢通胀且风险较小；20%的资金选择波动率更小的基金定投，是为了博取超越市场平均水平的收益；10%的资金配置保险则是为了防范身体健康突发情况，应对“因病返贫”的极端风险。
从选项D的分析可以看出，一个好的理财方法不可能是单一式的，而是多元化的，既要应对风险也能博取收益。
而多元化的理财方法，有一个专属称谓叫做：资产配置。
“全球资产配置之父”加里・ 布林森曾经说过：
从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。如果你能这样坚持15年，那么你的收获肯定要比单凭运气或偶然所获得的回报多得多。
以世界上最赚钱的耶鲁大学捐赠基金为例。该基金创下了“30年翻11倍”的投资神话。数据显示，除了2008年因为全球金融危机的系统性风险，录得负收益之外，其他年份都获得可观的投资回报，不少年份收益超过20%。
耶鲁大学捐赠基金神话的核心，其实就是该基金长久以来坚持多元化的资产配置。
再以股神巴菲特为例。他能够几十年保持平均年化收益20%的回报，原因也是在于不断平衡投资元素的多元化资产配置。
根据UBS对过去20年全球股市研究统计指出，资产配置对于收益的影响达到91.5%，这一比例要远远高于股票选择和市场时机等因素，由此说明资产配置的合理与否是直接影响收益的关键因素。
理财也是一样，没有多元化的资产配置，就算不上和时间做朋友的理财方法。
特别是在当下，随着信贷收紧和实体经济尚未复苏，躺着赚钱的日子已经过去了，押注单一资产的理财方式风险已经越来越大。
实际上，资产配置的优势就是在不断平衡风险和收益，在尽量降低风险的基础上，博取长球的稳健收益。
从这个角度来说，多元化的资产配置是一种普适性的理财方法。
02
新时代理财三驾马车
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配置股票、期货和数字货币？还是配置银行理财、货币基金和黄金？
这个就要回归理财的初心：和时间做朋友，获取长期稳健的回报，而不是为了追求高收益的投机赌博。
既然是获取长期稳健的回报，那么就意味着配置的资产至少要满足两个条件：一是尽量降低风险；二是收益适中就好。
本着这样的理念去配置资产，菜导认为，新时代理财有三驾马车：P2P、基金、保险。
在这个三个资产上合理配置，就能达到获取长期稳健回报的目标。
为什么这么说？我们逐一来分析。
虽然P2P如今还有不少争议，但是无可争议的是，今年的监管备案必将完全认可并规范化P2P行业的发展。
在得到监管认可和规范化之后，P2P本身门槛低、收益适中、期限灵活的优势就更加明显，完全能够满足普通收入人群安稳理财的需求。
而基金的优势则是相比炒股波动小，通过定投更能进一步熨平投资波动，以时间来博取超越市场平均水准的高收益。
保险则是在P2P稳健收益的基础，再加一层安全垫，提前应对未来不确定风险，确保自己的生活和理财不会“因病返贫”。
简单来说，一个良好的资产配置，应该是能够满足突发大病时有钱医治，突然失业后还有收入的需求，而且能够长时间持续带来稳健回报。
驾驭好这三驾马车，对于想要理财的普通人而言，我认为已经足够了。
03
新时代理财要义
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实际上，资产配置的第一要义也是降低风险，在固定可能承受的风险下追求最高的收益，同样讲究的是先保命再求赢。
要义二：资产配置的核心是分散风险而不是分散投资。
什么意思呢？当我们把钱投向P2P、基金和保险之后，不要选择雷同的产品。
比如，投P2P平台并不是数量越多风险越小，而是P2P平台的类型越不同，也就是资产相关性越低，才越能降低风险，基金保险也是一样。
要义三：对于普通人来说，具体到资产配置上，把手上的钱分为3份：保命、救急、求赢。
在配置P2P、基金和保险的具体比例上，请根据自己的实际情况，调配保命、救急、求赢的仓位。
年轻的时候，求赢的比例可能高一些；有了家庭以后，面对许多大额支出，救急的钱要留足一些；年纪大了以后，保命的钱则要随时准备着。
总之，驾驭好新时代理财的三驾马车，虽然不能让你一夜暴富，但是足以让你安稳穿越时代变化的急流险滩，在时间的助力下，赢取人生稳稳的幸福。
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