人民币接连贬值 到底要不要换美元？

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　　最近一段时间，人民币又双贬值了。尤其是10月17日，美元对人民币汇率中间价下跌222个基点，低至6.7379，创下6年来的新低。

　　有人算过一笔账，按兑换1万美元计算，10月17日比一年前需要多花3943元（2015年10月18日人民币对美元汇率中间价为6.3436）。

　　也就是说，如果有人在一年前兑换1万美元，即使他换的那笔美元放在那里不做任何投资，这一年他也能赚将近4000元！

　　美国老嚷嚷着要加息，很多人都担心人民币继续贬值下去，考虑换美元。可是换美元真的值吗？怎么换美元才划算？今天钱哥就来说道说道。

　　换美元到底值不值？

　　1、换美元真的躺着就能赚钱？

　　最近人民币贬值得有点快，有媒体和砖家不分青红皂白，建议大家赶快换美元，说什么再不换你的资产就缩水了，再不换以后连5万的限额也可能没有了……总之各种耸人听闻！

　　这里钱哥提醒大家，换美元前，你想清楚“换美元干啥了吗”？

　　有人可能会说：“换美元是为了资产保值增值啊，你不也说了吗，去年换1万美元，躺着也能赚将近4000元，这比理财强多了！”

　　如果你真的这么认为，哥就只能“呵呵”你的数学了。

　　按去年10月18日人民币对美元的汇率中间价，当时换1万美元，需要63436元人民币！

　　63436元人民币投资的话，一年收益3943，算下来年化收益也才6.22%。再扣去银行要赚取的差价，收益就更低了！

　　人民币对美元汇率自去年8・ 11汇改以来，已经贬了不少了，未来还有多大贬值空间，这个也不是你我丝能把握得准的。

　　这么算下来，费劲巴拉地换美元，还不如投资P2P呢。P2P收益虽然一降再降，但随便选个一年收益也有7%、8%，而且只要选对平台，妥妥地拿收益不说，还更省心。

　　没有对比就没有伤害，打算换美元放那不动、躺着赚钱的朋友，换美元前一定要算清楚了，别头脑一热被砖家忽悠，最后钱没赚着，专给银行贡献利润了。

　　2、换美元投资，这些“坑”你要知道！

　　有朋友可能会说，换了美元之后也可以投资理财啊，什么B股啊，QDII基金啦，美元银行理财产品啦，啥啥啥的都可以投资。

　　那样的话，换美元不仅可以赚汇率差价，还可以赚投资收益，两者加起来，肯定比持有人民币强。

　　是，哥不否认换美元也可以投资，但是这些投资渠道真的有那么好吗？

　　先说QDII基金。

　　今年以来，由于人民币持续贬值，QDII基金表现得确实不错，超过7成都获得了正收益，有的年初至今甚至上涨了30%左右，相当可观。可是，历史不代表未来，人民币已经贬值不少了，以后趋势如何，谁都不好说。

　　更何况，QDII基金也不是你想买就能买的，目前国内156支QDII基金，一大半都在限购或暂停申购，仅73支能购买，而且这其中还有23支标注“限大额”！

　　此外，QDII基金不仅费率高，而且赎回时间长，一般要半个月才能到账。身为丝，本来钱就少，如果投资QDII基金，一旦着急用钱，就只能干着急了。

　　除了QDII基金，有砖家或大V建议投资B股，说什么B股是外币标价，上证的股票就是美元结算，现在B股同一份资产和A股有很大的折价空间，未来收益率肯定能向好，回报率不容小觑。

　　这话是不是扯淡哥不评价，但要提醒大家的是，B股的盘子相比于A股实在太小，流动性也不太好，一旦有机构或大户联手抛售就很容易崩盘。

　　10月17日B股就曾“闪崩”，一度大跌6.69%！就咱们丝手头那点可怜的余粮，在A股都折腾不起，境外投资者众多的B股就更不用说了。

　　3、对丝而言，换美元不如不换！

　　除了上面这些，其他大家比较熟悉的就是美元存款和美元理财产品了，但说起收益率，钱哥只能“呵呵”了，因为它们比人民币的还要低很多！

　　根据融360统计数据，9月份我国银行共发行115款美元理财产品，其平均收益率仅为1.54%！而同期人民币理财产品，平均收益率为3.70%！

　　拿中国银行来说，美元活期存款利率仅为0.05%，一年期和二年期存款利率仅为0.75%。这意味着即使你花了六七万块钱，换了1万美元，存中行一年收益也不过75美元，换成人民币也不过500多点！

　　而如果不换美元，直接存中行的话，即使按活期0.30%的利率，一年收益也差不多200元；

　　存一年定期的话，按1.75%年化收益计算，利息也有1000多元。

　　可能你说，股份制银行，尤其是外资银行，外币存款利率大多高于国有银行。可是，高能高到哪去？能高上天不？哥查了下，美元一年期利率外资银行高的也不过1%左右。

　　So，说了这么多，哥并不是说换美元一定是错，上述美元理财产品全是垃圾，根本没存在必要。

　　哥想说的是，对于咱们小丝而言，如果你近期内没有出国留学、旅游、用美元大量海淘的需求，就没必要瞎折腾换美元！

　　当然，如果你“不幸”是高净值人士，资产千万以上，那么你显然要换美元。

　　真刚需，怎样换美元才划算？

　　1、想换美元，这些你必须知道！

　　有小伙伴说，我是真的有需求，要换一笔美元，该怎么换？

　　拿身份证去银行柜台，或者通过银行手机APP就能换，但要注意，除非你能提供学费之类的收费证明，否则每人每年最多只能购汇5万美元！

　　而且这5万美元也不是你想换就能换的，不同银行对每人每天换购的美元现钞也有自己的规定，有的还需要预约，换汇前一定要打电话弄清楚。

　　另外，虽然在银行换美元银行不收手续费，但并不意味着银行是活雷锋、你不用支付相关费用！

　　以招行为例。10月18日，100美元的现钞卖出价是675.32元，现钞买入价是667.23元。（注意，这里的现钞卖出价和买入价是针对银行而言的，对于购汇者而言则相反。）

　　这说明，10月18日在招行购买100美元现钞，需要支付675.32元人民币，但你同一天在招行卖出100美元现钞，则只能收回667.23元。

　　表面上你到招行换购美元，招行没收手续费，但其实招行每100美元就赚了8.09元！如果再对比人民币对美元的中间价汇率，银行赚的就更多了。

　　所以，在打算短期持有美元避险前，你一定要把这部分费用考虑进去。就以上面为例，如果钱哥10月18日闲着没事先在招行换了1万美元，后来又卖出，一来一去，哥就损失了809元！

　　只有美元对人民币汇率涨了809个基点后，我在招行换汇的收支才能持平，再往上涨的时候，我才能盈利。

　　2、怎样换美元才划算？

　　从上例可以看出，除非能确定人民币将持续贬值，否则换美元短期持有，并不明智。

　　当然，如果你实在有需求想换美元，或者不怕死想尝试换美元投资，哥建议还是选择一个卖出价和买入价差价最小的银行，因为那样才能赚得多。

　　下表是哥整理的各大行人民币对美元的最新牌价，从表中也能看出，如果想换美元，中信银行(601998,股吧)美元价格最低，招行价格最高。这意味着，同样数额的人民币，在中信银行换到的美元最多，在招行换到的美元最少。

　　另外，换美元前一定要弄清楚你需要换的是美元“现钞”还是“现汇”。简单地说，现钞就是实实在在的现金，是看得见的钱；而现汇是看不见的，只存在于账面上的外汇。

　　从上表中也能清晰地看出，各个银行卖给咱老百姓(603883,股吧)的，无论是美元现金，还是美元现汇，价格都是一样的。但如果咱们想把美元卖给银行换回人民币，那价格可就差远了。

　　以民生银行为例，现钞的买入价是6.6718，现汇的买入价是6.7257，也就是说，如果你卖给民生银行1万美元，用现汇卖的话，可以得到67257元，卖现金的话，只能卖66718元，差了539元。

　　所以啊，如果你不是要出国留学、旅游等需要用美元现金的话，只是想换美元投资理财，避免财富缩水，哥建议买现汇就行了。

　　一提起人民币贬值，人们就想到换美元，这是个误区。其实人民币贬值分两种情况，不同的贬值有不同的影响，需要不同的应对策略。

　　文章来源：微信公众号说钱

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